Memorias

Memoria 2025-2026

26 de mayo de 2026 | by ASNEF

Carta del Presidente

Estimados asociados:

Un año más, me dirijo a ustedes para presentarles la Memoria Anual de ASNEF, reflejo de la actividad realizada por la Asociación durante este ejercicio 2024/2025. Permítanme comenzar destacando las principales cifras y tendencias que han definido este año.

El entorno económico ha estado influenciado por diversos factores, entre los que se incluyen evolución de los tipos de interés, inflación, acontecimientos geopolíticos y cierta incertidumbre regulatoria. Estos elementos han configurado un escenario complejo, pero nuestras entidades han demostrado resiliencia y capacidad de adaptación.

En cuanto a los datos del sector, y fijándonos en las cifras del Estudio de impacto de PwC para ASNEF, se muestra la notable contribución a la economía española de nuestro sector, ya que con los datos estimados, incluido el sector de automoción, la cifra de préstamo otorgado sería de 78.000 millones de euros. El impacto de la financiación concedida por los Establecimientos Financieros de Crédito equivale al 2,4% del PIB nacional, ayudando a mantener 650.535 empleos directos, indirectos e inducidos, un 2,6% más que el año anterior. Cabe destacar que cada millón de euros financiado por nuestras entidades genera aproximadamente 8,3 puestos de trabajo en España. No obstante, la inversión nueva en servicios de financiación ha alcanzado 28.511 millones de euros, mostrando un decrecimiento del 2,2% respecto a los datos de 2023, mientras que la inversión nueva en crédito al consumo ha registrado 26.460 millones de euros con un descenso del 5,4%. Estos datos no incluyen las cifras de la financiación de automoción y reflejan la mayor parte de entidades que reportan datos a la Asociación.

Este año hemos anunciado la puesta en marcha del Servicio VerID para la verificación del DNI o de la TIE en los ficheros de la Dirección General de la Policía, gracias al convenio suscrito entre ASNEF y la Secretaría de Estado de Seguridad en 2023. La Plataforma VerlD ya está disponible para las entidades, y ya se está consultando a través de una API o de una interfaz de programación. En el ámbito regulatorio, seguimos trabajando en la transposición de la Directiva de Crédito al Consumo con las instituciones relevantes y en consonancia con las Asociaciones sectoriales de otros Estados miembro en el seno de EUROFINAS. La implementación debería completarse para noviembre de 2025 y, si bien pensamos que en la actual coyuntura parlamentaria es difícil respetar plazos, ASNEF estará siempre a disposición del Ministerio de Economía y el Banco de España para contribuir en cuanto sea necesario. La transposición de la Directiva debería introducir avances significativos en el sector, como un marco normativo homogéneo para todas las entidades de financiación, reforzando la estabilidad del sistema financiero y las buenas prácticas bajo la supervisión del Banco de España. Asimismo, deberá abordar medidas para limitar tipos deudores, tasas anuales equivalentes o costes totales del crédito, lo cual, en los países de nuestro entorno, se ha realizado mediante la determinación de un umbral máximo sobre un tipo de referencia para cada tipología de producto. En ASNEF, defendemos la determinación de unas categorías de préstamos que reflejen la realidad de los productos de nuestras entidades, sobre las cuales pueda aplicarse un diferencial claro para el establecimiento del umbral usurario.

Adicionalmente, nuestras Comisiones de trabajo, que son la herramienta imprescindible de ASNEF para ayudar en poder impulsar el sector, han seguido desempeñando un papel clave en el análisis y estudio de muchas iniciativas legislativas relevantes, en materias como acciones colectivas, servicios de atención al cliente, métodos alternativos de solución de controversias, cesiones de créditos, tratamiento y protección de datos personales, prevención del fraude y del blanqueo de capitales, etc. Un ejemplo relevante este trabajo imprescindible fue el estudio de los Reales Decretos aprobados por el Gobierno en respuesta a los daños causados por la Depresión Aislada en Niveles Altos (DANA), que afectó principalmente a la Comunidad Valenciana. El trabajo de las comisiones de ASNEF permitió en ese momento que, desde la Secretaría General de la Asociación, se hicieran llegar a las instituciones pertinentes todas las dudas interpretativas que surgieron.

En el ámbito de la educación financiera, ASNEF ha consolidado su compromiso con la formación y la divulgación responsable del crédito al consumo. Durante este ejercicio, hemos avanzado en el desarrollo del proyecto AULA ASNEF, una iniciativa que integrará nuestras acciones en el ámbito formativo, en cumplimiento de lo previsto en la recientemente aprobada Directiva de Crédito al Consumo (UE) 2023/2225. Además, hemos continuado colaborando con el Plan de Educación Financiera impulsado por la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, y en concreto en la iniciativa de la OCDE en la Global Money Week, este año bajo el lema “Dar ese Like no te renta. Cuida tu dinero” con propuestas concretas para esa semana. Seguimos avanzando en la organización de eventos de interés, webinars en colaboración con Aranzadi-La Ley, publicación de videos de Educación Financiera disponibles en el canal de Youtube de la Asociación, etc. Todo ello, con el objetivo de seguir divulgando conocimiento en el ámbito financiero.

A nivel internacional, ASNEF ha mantenido una presencia activa en foros europeos, defendiendo los intereses de nuestros asociados y promoviendo un marco legislativo equilibrado y brindando apoyo en las recientes iniciativas europeas para la simplificación de los excesivos requisitos regulatorios que sufre la empresa europea. ASNEF sigue comprometido con mejorar la actividad del sector desde el seno de EUROFINAS, que nos permite dar voz a nuestras entidades en las decisiones que se toman a nivel europeo.

Me complace anunciar que durante este ejercicio hemos dado la bienvenida a IBERCAJA SERVICIOS DE FINANCIACION EFC como entidad asociada. La incorporación de nuevas entidades a ASNEF fortalece la representatividad de nuestra actividad en las decisiones legislativas y regulatorias, por lo que desde aquí animo a que más entidades participen activamente en las iniciativas de la Asociación. A cierre de este período, ASNEF cuenta con 51 entidades asociadas.

Adicionalmente, quisiera resaltar la importancia de nuestra colaboración con nuestros partners ASNEF-Equifax, ASNEF-Logalty, ASNEF&Kereis y Soluciones Confirma. Estas colaboraciones, en distintas materias de interés para las entidades asociadas, continúan aportando valor con unos servicios que facilitan objetivos como el cumplimiento normativo y la financiación responsable, aspectos clave para la confianza de los clientes en nuestras entidades.

Finalizo expresando mi profundo agradecimiento a la Junta de Gobierno y a la Secretaría General por su dedicación y esfuerzo. El compromiso de todos es fundamental para que ASNEF siga siendo un referente en la promoción de un sector financiero sólido, innovador y al servicio de sus clientes.

Reciban un cordial saludo,

Fernando Casero
Presidente de ASNEF

Gobierno y Equipo ASNEF

Junta de Gobierno

Presidente

Vicepresidentes

Vocales

Secretario General

Comisiones de Trabajo

Comisión de Automoción

Comisión de Contabilidad

Comisión Jurídica

Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales

Comisión de Prevención del Fraude

Comisión de Relaciones Laborales

Comisión de Seguros

Comisión de Tratamiento y Protección de Datos

Secretaría General

Secretario General

Vicesecretario General

Asesoría jurídica

Departamento Financiero

Departamento de Comunicación

Secretaría

Asesorías y Auditores

CEOE

Junta Directiva

Asamblea:

Otras Membresías

ASNEF forma parte del Instituto de Estudios Económicos (IEE), al objeto de contribuir a promover, realizar y difundir trabajos e investigaciones sobre materias económicas y sociales de interés para las entidades asociadas. Adicionalmente, ASNEF es miembro de AUTOCONTROL, organismo independiente de autorregulación de la industria publicitaria , NUEVA ECONOMÍA FÓRUM, organización de debate de referencia en España y GREF, asociación de Responsables de Formación de Entidades Financieras y Aseguradoras.

Empresas Asociadas

ABANCA SERVICIOS FINANCIEROS, EFC, S.A
ADVANZIA BANK S.A.
AION BANK SA/NV
AVARDA BANK AB
BANCO CETELEM SA
BANCO PRIMUS S.A.
BANGE CREDIT E.F.C, S.A.U
BANKINTER CONSUMER FINANCE S.A.
BBVA, S.A.
BMW BANK GmbH Sucursal en España
BPCE EQUIPMENT SOLUTIONS
CA AUTO BANK SPA , SUCURSAL EN ESPAÑA
CAIXABANK PAYMENTS & CONSUMER
FINANCE, E.F.C., E.P., S.A.U.
CASTELO CAPITAL E.F.C., SAU
COFIDIS, S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA
CR. CREDIT AGRICOLE M. SUD.MEDITERRANEE.
CREDIT AGRICOLE CONSUMER FINANCE SPAIN EFC, S.A.U.
DAIMLER TRUCK FINANCIAL SERVICES ESPAÑA E.F.C., S.A.U
DE LAGE LANDEN INTERNACIONAL B.V. SUCURSAL EN ESPAÑA
FCE BANK PLC SUCURSAL EN ESPAÑA
FINANCIERA CARRION S.A. E.F.C.
FINANCIERA EL CORTE INGLES, E.F.C., S.A.
FINANCIERA ESPAÑOLA DE CREDITO A DISTANCIA EFC S.A
GCC CONSUMO ESTABLECIMIENTO FINANCIERO DE CRÉDITO S.A.

HONDA BANK GmbH, SUCURSAL EN ESPAÑA
IBERCAJA SERVICIOS DE FINANCIACION EFC SA
ING BANK N.V.SUCURSAL EN ESPAÑA
JOHN DEERE BANK S.A. SUC. EN ESPAÑA
LEA BANK AB
LUZARO, ESTABLECIMIENTO DE CREDITO, S.A.
MERCEDES-BENZ FINANCIAL SERVICES ESPAÑA E.F.C., S.A.
OCCIDENT HIPOTECARIA, E.F.C., S.A.U
ONEY SERVICIOS FINANCIEROS E.F.C., S.A.U.
OPEN BANK, S.A.
RCI BANQUE, S.A. Sucursal en España
SABADELL CONSUMER FINANCE S.A.U.
SDAD.CONJUNTA PARA EMISION Y GESTION DE MED.PAGO
SERVICIOS FINANCIEROS CARREFOUR E.F.C. S.A.-
SINGULAR BANK S.A
STELLANTIS FINANCIAL SERVICES ESPAÑA, E.F.C., S.A.
TOYOTA KREDITBANK GMBH, SUC.EN ESPAÑA
TRANSOLVER FINANCE
TRATON FINANCIAL SERVICES IBERICA E.F.C , S.A.U.
UNION DE CREDITOS INMOBILIARIOS S.A.,E.F.C.
UNION FINANCIERA ASTURIANA,S.A. E.F.C.
UNIÓN DE CRÉDITO PARA LA FINANCIACIÓN MOBILIARIA E INMOBILIARIA, CREDIFIMO, E.F.C., S.A.
VFS FINANCIAL SERVICES SPAIN EFC S.A.
VOLKSWAGEN BANK GMBH, SUCURSAL EN ESPAÑA
WIZINK BANK S.A.U.
YOUNITED SUCURSAL EN ESPAÑA

Empresas adheridas no asociadas

4FINANCE SPAIN FINANCIAL SERVICES, S.A.U,
ABANCA CORPORACIÓN BANCARIA, S.A.
ABANCA GENERALES DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
ABARCA COMOANHIA DE SEGUROS, S.A., Sucursal en España
ACACIO SERVICIOS TELEMATICOS SL
ACACIO SISTEMAS DE ALARMA S.L.
ACCESS FINANCE S.L.
ACENHOL ENERGIA SL
ACFINAN S.L.
ACTIVOS TURÓ S.L.
ADAMO TELECOM IBERIA S.A.U.
ADISA ENERGIA, S.L.
ADMIRAL EUROPE COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A.U.
AEF RECOBRAME S.L.
AGENCIA DE INNOVACIÓN Y DESARROLLO IDEA
AGENCIA NEGOCIADORA DEL ALQUILER S.L.
AGRUPACIÓN MUTUAL ASEGURADO.RA, MUTUA DE SEGUROS A PRIMA FIJA (A.M.A.)
AHORROESPAÑA S. COOP.
AIRE NETWORKS MEDITERRÁNEO S.L.U.
AJ MOTOR EUROPA S.L.
ALEX SOLUCIONES S.L.
ALFAVISTA INVEST S.L.
ALLIANZ DIRECT VERSICHERUNGS-AG SUCURSAL EN ESPAÑA
ALLIANZ, CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
ALMUDENA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, SA
ALPHABET ESPAÑA FLEET MANAGEMENT, S. A
ALQUIBER QUALITY S.A.
ALQUILER PLUS IBERICA SL
ALQUILER SEGURO S.A.U.
ALTERNATIVE LOANS EXPERIENCE TECHNOLOGIES ES S.L.
AMERICAN EXPRESS EUROPA, SAU
ANAGAN
ANALITICA Y GESTION FINANCIERA S.L.
ANDBANK ESPAÑA BANCA PRIVADA SAU
APK FINANCE DE VEHÍCULOS, S.L
APPLUS NORCONTROL SLU
AREA DE SERVICIOS CAMPO SA
ARRENDATARIOS DEUDORES S.L.
ARVAL SERVICE LEASE S.A.
ATHLON CAR LEASE SPAIN S.A.U.
AUDAX RENOVABLES S.A.
AUTOHERO PLUS SPAIN S.L
AUTOMOTOR LA MANCHA SL.
AVANZA NETWORK TELECOM S.L.
AVATEL TELECOM S.A.U.
AVON COSMETICS .S.A.U.
AXACTOR ESPAÑA, S.L.U.
AXPO IBERIA S.L.U.
AYVENS SPAIN MOBILITY SOLUTIONS, S.A
AYWA SERVICIOS AMBIENTALES S.L.
AZZAM VIVIENDA S.L
B2 Impact, S.A.
BANCA MARCH, S.A.
BANCO ALCALÁ
BANCO DE CRÉDITO SOCIAL COOPERATIVO S.A.
BANCO DE SABADELL, S.A.
BANCO INVERSIS NET S.A.
BANCO MEDIOLANUM, S.A.
BANCO SANTANDER, S.A.
BANK NORWEGIAN, EN FILIAL AV NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
BANKINTER, S.A.
BARNA CREDIT FINANCE, S.L.
BASER COMERCIALIZADORA DE REFERENCIA, S.A.
BBVA ALLIANZ SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
BCN HOUSING PLACE, SL
BILLING FINANCIAL ESPAÑA S.L.
BIP&DRIVE, E.D.E. S.A.
BIPI MOBILITY SLU
BNP PARIBAS SUCURSAL EN ESPAÑA S.A.
BP ENERGÍA ESPAÑA, S.A.U.
BRAKER Y CONEI, SLU
BUMPER INTERNACIONAL LIMITED
Bondora AS
CABLE AIREWORLD SAU
CABOT SECURITISATION EUROPE LIMITED
CAIXABANK EQUIPMENT FINANCE, S.A.U.,
CAIXABANK S.A..
CAJA DE SEGUROS REUNIDOS, COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A. (CASER)
CAJA RURAL DE EXTREMADURA,SDAD.COOP.CR.
CAJA RURAL DE GUISSONA SOCIEDAD COOPERATIVA DE CRÉ
CAJA RURAL DE TENERIFE,SDAD.COOP.CREDITO
CAJAMAR SEGUROS GENERALES S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
CAJASUR BANCO S.A.U.
CANDELA COMERCILIZADORA S.L.U
CARDIF ASSURANCE VIE SUCURSAL ESPAÑA
CARGOBULL COMMERCIAL SOLUTIONS S.L.U.
CEMENTO SOLAR SPAIN SL
CEPSA GAS COMERCIALIZADORA SA
CIA.ESPAÑOLA DE SEG.DE CRED.EXPORTACION
CIDE HCENERGIA S.A.
CLUB INTERNACIONAL DEL LIBRO DIVISION CREDITO
CLUB INTERNACIONAL DEL LIBRO MARKETING DIRECTO S.L
COCONUT VENTURES S.L.
CODEACTIVOS S.A.
CODISOIL, S.A.
COFACE, Sucursal en España
COFARES, SOCIEDAD COOP. FARMACEUTICA ESPAÑOLA
COFELY ESPAÑA S.A.
COMERCIAL CRISTIAN LAY S.A.
COMUNIDAD CAMPUS S.L.
CONDUCCIONES Y MONTAJES SUROESTE S.L.
COOP. ELECTRICA SAN FRANCISCO DE ASIS, COOP.V.
CREDIRECT PRESTAMOS S.L.
CREDIT DE TARRASA S.A.
CREDITSTAR SPAIN S.L.
CROWPIRE SL.
CULLIGAN WATER SPAIN S.L.
CURENERGÍA COMERCIALIZADOR DE ÚLTIMO RECURSO S.A.U.
DAIMLER TRUCK RENTING ESPAÑA, S.A.U.
DARGON DEVELOPMENT & CONSTRUCTION, S.L
DAVID LLOYD ESPANA II S.L
DECATHLON ESPAÑA
DEL CARRE ABOGADOS, S.A.
DEUTSCHE BANK SOCIEDAD ANÓNIMA ESPAÑOLA UNIPERSONAL
DICAS HIGIENE S.L.
DIGI SPAIN TELECOM SAU
DINEO CRÉDITO S.L.
DINERS CLUB SPAIN,S.A.U.
DISA ENERGÍA ELÉCTRICA S.L.U
DISTRIBUIDORA ACUMULADORES IMPORTADOS S.A.
DIVARIAN PROPIEDAD, S.L.
DRIVALIA LEASE ESPAÑA, S.A.U.
DRIVE ME RENTING SL
Divarian Residencial SL
E-RENTING S.L.U.
EAE-OSTELEA FORMACIÓN ONLINE, S.L.
EASY ASSET MANAGEMENT IBERIA, SL
EBURY PARTNERS BELGIUM SUCURSAL EN ESPAÑA
EDI BUSINESS SCHOOL, S.L.U.
EDITORIAL PLANETA, S.A.
EDP CLIENTES SA
EDYALS MARKETING S.L.
EFICIENCIAS TECNOLOGICAS E INFORMATICAS SLU
ELECTRICIDAD ELEIA, S.L.
ELECTROFIL OESTE DISTRIBUCION, S.L.
ELEGA ENERGÍA S.L.
ELSECREDIT GEMASA S.L.
ENDESA ENERGÍA, SAU
ENERGIA COLECTIVA S.L.
ENERGY PLUS IBERIA S.L
ENERGY STROM XXI SL
ENGIE ESPAÑA S.L.U.
ENGIE SERVICIOS ENERGETICOS S.A
EOS SPAIN S.L.
ESCANDINAVA DE ELECTRICIDAD EN ESPAÑA, S.L.U.
ESMERA SCHOOL S.L
EUROCAJA RURAL, S.C.C
EUROFALP SL
EUSKALTEL
EVOLUTIO CLOUD ENABLER, S.A.
FACTOR ENERGIA, S.A.
FASTLIGHT S.L.U.
FENIE ENERGIA S.A.
FIBRAWORLD TELECOM SAU.
FIDERE COMUNIDAD S.L.U
FIDERE GESTIÓN DE VIVIENDA 2 S.L.U.
FIDERE GESTIÓN DE VIVIENDA S.L.U.
FIDERE IP 2,S.L.U.
FIDERE IP 5 S.L.U.
FIDERE IP 6 S.L.U.
FIDERE IP S.L.U.
FIDERE IP3, S.L.U.
FIDERE PROJECTS, S.L.U.
FIDERE PRYSMA S.L.
FIDERE SCREEN S.L.
FIDERE VIVIENDA 2, S.L.U.
FIDERE VIVIENDA 3 S.L.U.
FIDUCIAM NOMINEES LIMITED
FINAER COMPAÑÍA DE GARANTÍAS SL
FINANCIERA MONTJUICH, S.A.
FINREAL SOLUTIONS, SL.
FINTOPIA TECHNOLOGY,S.L
FLEXIVANAUTO SL
FLOA S.A.
FRAIKIN ALQUILER DE VEHICULOS S.A.
FULLSTEP NETWORKS S.A
Fidere Vivienda S.L.U.
GABA COMERCIALIZADORA DE ELECTRICIDAD, S.L.U.
GALP ENERGIA, S.A.U.
GAOLANIA SERVICIOS S.L..
GARANTIA YA S.L.
GASIB SOCIEDAD IBERICA DE GAS LICUADO SLU
GASILUZECO ENERCIA SL
GENERALI ESPAÑA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ESPAÑA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GES SEGUROS Y REASEGUROS, SA
GESTERNOVA S.A.
GESTILAR SERVICIOS INMOBILIARIOS, SLU
GESTIÓN DE ALQUILERES GARANTIZADO AMERICA S.L.
GESTORIA RIBAS ADMINISTRACIO INTEGRAL SL
GF MONEY CONSUMER FINANCE SPAIN S.L.
GLOBAL LICATA, S.A.
GLOBAL MANZANA S.L.U.
GLOBAL PANTELARIA, S.A.
GREEN HOME FINANCE S.L
GREENING SMART ENERGY S.L.
GROVER TECH RENTAL CONSUMER ELECTRONICS SPAIN S.L
GRUPO ELECTRO STOCKS, SLU
GURBTEC ENERGIA S.L.
HAY CREDITO SOCIEDAD LIMITADA UNIPERSONAL (HAY CREDITO SLU)
HEALTHCADEMIA EDUCATION IBERIA SLU
HEINEKEN ESPAÑA, S.A.
HERMANDAD FARMACEUTICA DEL MEDITERRANEO, S.C.R.L.
HERTZ DE ESPAÑA, S.L.U..
HOIST FINANCE SPAIN S.L.
HOLALUZ- CLIDOM, S.A
HYUNDAI CONNECTED MOBILITY GMBH SUCURSAL EN ESPAÑA
I-TRANSFER GLOBAL PAYMENTS EP SA
I.S.G.F. INFORMES COMERCIALES S.L.
IBANCAR WORLD, SL
IBERCAJA BANCO
IBERCHECK SOLUCIONES SL
IBERDROLA CLIENTES, S.A.U.
IBERDROLA DISTRIBUCIÓN ELÉCTRICA, S.A.
IBERDROLA ESPAÑA, S.A.U.
IBERDROLA SERVICIOS ENERGETICOS SA
IBERDROLA, S.A.

IBERFURGO ALQUILER, S.L.
IBROKER GLOBAL MARKETS, S.V.s.a.
IDFINANCE PLAZO S.L.U.
IDFINANCE SPAIN, S.A.U.
INCOFISA GESTIÓN INTEGRAL DEL RECOBRO S.L.
INICIATIVAS MOGARNI S.L.
INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL
INSTITUTO VALENCIANO DE FINANZAS
INTER-IMAGE S.L.
INTRUM HOLDING SPAIN SAU
INTRUM INVESTMENTS DAC
INTRUM SERVICING SPAIN SAU
INVESTCAPITAL
IVECO ESPAÑA S.L.
JB INVERSIONES ODONTOLÓGICAS SL (DONTE)
KACHIT PARTNERS SL
KINTO ESPAÑA S.L.
KLARNA SPAIN S.L.
KNET COMUNICACIONES S.L.
KRONE FLEET ESPAÑA S.L.U.
KUTXABANK, S.A.
LC ASSET 1 S.à.r.l.
LC ASSET 2 S.à.r.l.
LEASEWAY ESPAÑA SLU
LEASYS, SpA, Sucursal en España
LENDIGM S.L.
LENDING GO, S.L.U.
LGAI TECHNOLOGICAL CENTER, S.A.
LICATA RESIDENTIAL
LINEA DIRECTA ASEGURADORA, S.A.
LINK ENERGIA SL
LOOP ELECTRICIDAD Y GAS, S.L.U.
LOXAM ALQUILER DE MAQUINARIA S.L.U.
MADRID AFFORDABLE H 2024, S.A.
MADRID AFFORDABLE HD 2024, S.A
MAHOU S.A.
MAKRO DISTRIBUCION MAYORISTA, S.A.U..
MAN FINANCIAL SERVICES ESPAÑA S.L.
MAN SERVICIOS FINANCIEROS HISPANIA SL
MANA CONCEPT S.L
MANAGEMENT MEDITERRANEAN DE CREDITO FINANCIERO SL
MAPFRE ESPAÑA, COMPAÑIA DE SERGUROS Y REASEGUROS S.A.
MERCEDES-BENZ RENTING S.A.
MET ENERGÍA ESPAÑA, S.A.U.
MG AGNESI TRAINING, SOCIEDAD LIMITADA
MIRALTA FINANCE BANK
MOEVE CHEMICALS S.A.U.
MOEVE CLIENT SOLUTIONS, S.A.
MOEVE COMERCIAL PETROLEO, S.A.
MOEVE GAS AND POWER, S.A.U.
MOEVE PRO SERVICES, S.A.U.
MOEVE SA.
MOVISTAR PROSEGUR ALARMAS S.L.
MURCIA SOLUCIONES S.L. 2015
MUTUA MADRILEÑA AUTOMOVILISTA. S.S.P.F.
MUTUA MMT SEGUROS SM DE SERGUROS A PF
MUTUA TINERFEÑA, MUTUA DE SEGUROS Y REASEGUROS A PRIMA FIJA
MY ENERGIA ONER S.L.
MY INVESTOR BANCO SA
N26 Bank SE, Sucursal en España
NATALE ENERGIA, S.L.
NATURGY CLIENTES S.A.U.
NATURGY IBERIA S.A.
NEMURU DIGITAL S.L.
NESTAR RESIDENCIAL S.I.I., S.A.
NEWTON FINTECH INVESTMENT SPAIN, S.L.
NEXT ENERGIA XXI, S.L.
NEXTGEN FINANCIAL SERVICES, S.L.
NEXUS ENERGIA S.A.
NIHILMELIUS, S.L.
NORTHGATE ESPAÑA RENTING FLEXIBLE S.A.U.
NOVUM BANK LIMITED
NUEVO CREDITO GLOBAL S.L.
NUEVO MICRO BANK, S.A.U.
NUTRECO ANIMAL NUTRITION IBERIA, S.A.U.
OCASION PLUS SLU
OCCIDENT GCO, S.A.U. de Seguros y Reaseguros
ON RENT SUSTAINABLE RENT sl
ORANGE ESPAGNE S.A.U.
PACCAR FINANCIAL ESPAÑA S.L.
PALLETWAYS IBERIA S.L.
PALMA MARIN, S.L.
PANDAGO S.L.
PARQUES DE SOTOGRANDE
PASO HONROSO, S.L.
PAYPAL EUROPE SARL & CIE, SCA
PEPPER ASSETS SERVICES S.L.U.
PEPSICO IBERIA SERVICIOS CENTRALES, S.L.
PINDO ELECTRICIDAD Y GAS SL
PIRELLI NEUMÁTICOS SAU
PLAZO CREDIT S.L.U.
PNL Fintech B.V.
PONTIO FINTECH, S.L
POWER WATT ENERGY ISLAND, S.L
PRA IBERIA, SLU.
PREBETONG HORMIGONES, S.A.
PRIMA ASSICURAZIONI SPA SUCURSAL EN ESPAÑA
PRIMAGAS ENERGÍA
PRIMROSE PARTNERS LIMITED
PROA RENTING SL
PROCONO S.A.
PROMOCIONES LLADERO S.A.
PROMOCIONES Y CONSTRUCCIONES, PYC, PRYCONSA S.L.
PROMONTORIA ARES DESIGNATED ACTIVITY COMPANY
PROMONTORIA BOREAL DAC.
PROMONTORIA COLISEUM REAL ESTATE, S.L.U.
PROMONTORIA COLISEUM RESIDENTIAL, S.L.U.
PROMONTORIA HERACLES DAC
PROMONTORIA LOKI DAC
PROMONTORIA MACC MARINA RE SA
PROMONTORIA MACC RE 2, S.A.U.
PROMONTORIA MACC RE SOCIMI S.A.U.
PROMONTORIA NARI DAC
PROPERTY LEASES FTS MADRID SL
PRS GETAFE A SL
PRS GETAFE B SL
PragmaGO Spain, S.L.U.

R CABLE Y TELECABLE TELECOMUNICACIONES, S.A.U.
RAPICREDIT IBÉRICA S.L.
RED DE NEGOCIOS FORMATIVOS, SL
RESPALDO ESPAÑA S.L
RETSINNAL GROUP SLU
RIA Payment Institution, SAU
RIVER FINANZAS S.L.
ROAD SOLUTION PRO SL
SALTOKI S.A.
SALUS INVERSIONES Y RECUPERACIONES S.L.
SANCHEZ Y MURCIA SL
SANITAS NUEVOS NEGOCIOS, S.L.
SANTANDER MAPFRE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
SCANIA COMMERCIAL VEHICLES RENTING SAU
SECTOR ALARM SPAIN S.A.U.
SECURITAS DIRECT ESPAÑA SAU
SEGURCAIXA ADESLAS, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
SEGURMA, S.A.
SEQURA WORLDWIDE S.A.
SERVIHABITAT SERVICIOS INMOBILIARIOS S.L.U (Sociedad Unipersonal)
SF PRESTAMOS S.L.
SICOR ALARMAS EL CORTE INGLES S.L.
SIEMENS FINANCIAL SERVICES S.A.
SMILE2IMPRESS, S.L.
SOCIEDAD ANÓNIMA INMOBILIARIA VASCONGADA
SOCIEDAD ESPAÑOLA DE ALQUILER GARANTIZADO S.A.
SOCIEDAD PRIVADA DE ALQUILER S.L.
SOJO INTERMDIACIÓN FINANCIERA SL
SOLISS, MUTUA DE SEGUROS
SOLUCIONES DE RENTING Y MOVILIDAD S.L.
SOLUNION SERVICIOS DE CRÉDITO, S.L.
STRAIN INVESTMENTS SL
STUDENT FINANCE S.L.
SUMY ASESORES S.L.
SUNFLOWER ENERGIAS S.L.
SUPERMECADOS CHAMPION S.A.
TARJETA GASOLINA S.L.U
TEAM 4 COLLECTION AND CONSULTING, SLU
TECNODOSIS S.L.
TELECOM CASTILLA LA MANCHA S.A.
TELECOR
TELEFONICA DE ESPAÑA
TELEFONICA SERVICIOS MOVILES, S.A.
TESTA RESIDENCIAL SOCIMI S.A.
TOKIO SCHOOL, SOCIEDAD LIMITADA
TOMAYA TECNOLOGÍAS, S.L.
TORO FINANCE SL
TOTALENERGIES CLIENTES SAU
TRANS SESE S.L.
TRANSOLVER SERVICE
TRATAMIENTO INTEGRAL DEL AGUA HIDROSALUD, S.L
TRESA ENERGÍA S.L.
TRIPLETSHARE BARCELONA S.L.
TRUCK AND WHEEL, S.L.
TU ELÉCTRICA, S.L.
TYCO INTEGRATED SECURITY, S.L.
ULTIMO PORTFOLIO INVESTMENT (LUXEMBOURG) SA
UNIELÉCTRICA ENERGIA S.A.
UNISPORT UNIVERSITAS, S.L.U.
VALLECAS PROPCO SL
VAMOS MOTOR COMPANY S.L.
VECTOR ENERGIA SL
VERTI ASEGURADORA, COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.
VFS COMMERCIAL SERVICES SPAIN SAU.
VIABILL A/S
VIASAT EUROPE SÀRL
VIVARA SOLUTIONS, S.L.U.
VIVENIO GAMMA S.L.
VIVENIO LAMBDA S.L.
VIVENIO OMEGA S.L.
VIVENIO RESIDENCIAL SOCIMI S.A.
VIVENTA EUROCORP SA.
VIVERENTINGMOTOR S.L
VODAFONE ESPAÑA S.A.U.
VODAFONE ONO S.A.U.
VODAFONE SERVICIOS S.L.U.
VOLKSWAGEN RENTING SA.
VOLVO TRUCK CENTER S.L.U.
W MEDITERRANEO OIL, S.L.
W.A.G.ISSUING SERVICES A.S.
WANDOO FINANCE S.L.U
WEKIWI, S.L.
WESTERN UNION RETAIL SERVICES SPAIN SA
WEWI MOBILE
WIZINK BANK, S.A.U
WIZINK BANK, S.A.U.
XFERA MOVILES S.A.
XTRA TELECOM
XTRA-AUTO
YAMAHA MOTOR EUROPE, SUCURSAL EN ESPAÑA
YOU MOBILE TELECOM SPAIN S.L.
YouLend Limited
ZEUS PORTFOLIO INVESTMENT 2, S.LU.
ZOLVE ESPAÑA – LOGISTICA Y TRANSPORTE SA.
ZONA FRANCA GLOBAL S.L
ZURICH INSURANCE EUROPE AG, Sucursal en España

Datos económicos y estadísticas

Datos Estadísticos 2024

Como en años anteriores, los datos estadísticos ya no incluyen datos la financiación de automóviles, que suponía aproximadamente un tercio de la cifra de Inversión Nueva.

Durante el ejercicio 2024, se ha observado un decrecimiento moderado del crédito al consumo en comparación con el año anterior. Los datos de los asociados de ASNEF que participan en nuestras Estadísticas, reflejan una contracción en el volumen total otorgado respecto a 2023, en línea con una dinámica económica nacional marcada por diversos factores interrelacionados.

A nivel macroeconómico, 2024 estuvo caracterizado por una desaceleración del consumo privado, atribuible en parte a un entorno de tasas de interés elevadas, una moderación en el crecimiento del empleo y una persistencia de presiones inflacionarias. Estos elementos incidieron directamente en la demanda de crédito por parte de los hogares, aunque los criterios de concesión se han mantenido estables.

Asimismo, la confianza del consumidor mostró una tendencia a la baja durante gran parte del año, lo que refleja una cautela frente a afrontar determinados gastos.

Las entidades asociadas han realizado en el ejercicio 2024 Operaciones de Financiación Total por un importe de 28.511 millones de euros, lo que representa un descenso del 2,2 % en relación con el ejercicio de 2023. Del volumen total antes referido, el 93 % corresponde a Crédito al Consumo, por un total de 26.460 millones, siendo el resto financiación de: bienes de equipo (1.206 millones), y operaciones inmobiliarias (284 millones).

En la última publicación del Banco de España sobre la situación financiera de familia y hogares, y las últimas proyecciones e informe trimestral de la economía española, es previsible que el ritmo de expansión de la actividad económica en España sea robusto en 2025. Además, la política monetaria menos restrictiva que anticipan los mercados continuará aliviando la carga financiera de las familias y las empresas endeudadas, mejorando adicionalmente las condiciones de financiación, lo que contribuirá a sostener el gasto en consumo e inversión.

Esperamos un 2025 de incrementos de los datos de crédito al consumo, siendo un pilar básico para el crecimiento de nuestra Economía.

Evolución del número de empresas asociadas

Evolución de la inversión nueva total en financiación

Detalle inversión nueva total en financiación 2024

Evolución de la inversión viva total en financiación

Detalle inversión viva total en financiación 2024

Evolución de la inversión nueva en financiación de crédito al consumo

Evolución de la inversión viva en financiación crédito al consumo

Evolución de la inversión nueva en financiación de bienes de equipo

Evolución de la inversión viva en financiación de bienes de equipo

Evolución de la inversión nueva en financiación de inmuebles

Evolución de la inversión viva en financiación de inmuebles

Detalle inversión nueva en financiación de crédito al consumo 2024

Detalle inversión viva en financiación de crédito al consumo 2024

Distribución de la inversión nueva por autonomías 2024

Evolución de los contratos nuevos

Número de nuevos contratos 2024

Importe medido contratos financiación total 2024

Importe medio contratos financiación consumo 2024

Novedades regulatorias, jurisprudencia y actividad supervisora

Normativa Europea

Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial (AI Act) y su impacto en el sector financiero

ASNEF ha realizado un seguimiento exhaustivo del desarrollo e implementación del Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial, evaluando de forma muy rigurosa sus implicaciones críticas sobre los sistemas de scoring automatizados y los modelos algorítmicos de concesión de crédito. La Asociación ha centrado sus esfuerzos en trasladar la necesidad de dotar de una certidumbre absoluta a las entidades en lo relativo a las obligaciones de gobernanza de datos y la gestión del riesgo de los sistemas calificados de "alto riesgo".

En este sentido, y en constante coordinación con EUROFINAS, se ha incidido ante las instituciones comunitarias en que la aplicación de los estándares de supervisión de la IA en el sector financiero no duplique las cargas regulatorias ya exigidas por las normativas de solvencia y protección del consumidor, promoviendo marcos estandarizados de cumplimiento que no frenen la innovación tecnológica ni la agilidad de los canales de contratación digital. En concreto, se plantea la necesidad de aclarar que los modelos de regresión logística, tradicionales en nuestro sector, no entran en el perímite

En mayo, la Comisión Europea ha publicado el proyecto de directrices sobre la clasificación de los sistemas de IA de alto riesgo de conformidad con el art. 6, apartado 5, del Reglamento IA. Instamos a clarificar que los modelos estadísticos tradicionales de scoring (como la regresión logística) no deben quedar atrapados bajo las obligaciones de "alto riesgo".

Simplificación y Seguridad Jurídica en el Entorno Digital (Digital Fitness Check) y Propuesta de Reglamento Ómnibus Digital

El marco regulatorio digital de la Unión Europea se encuentra en plena actualización, moldeado por iniciativas paralelas que impactan directamente en nuestro sector. La implementación de propuestas del AI Omnibus, el Digital Omnibus y las crecientes exigencias en ciberseguridad, configuran un entramado complejo que condiciona la gobernanza de datos y la toma de decisiones automatizada de nuestras entidades.

En este escenario dinámico, ASNEF presentó en diciembre de 2025 sus observaciones formales al Digital Fitness Check de la Comisión Europea. En estrecha coordinación con EUROFINAS, hemos exigido que este escrutinio del acervo digital se traduzca en un marco coherente que no frene la innovación ni la inclusión financiera en el crédito al consumo. Nuestras exigencias institucionales pivotan sobre diferentes ejes.

Reclamamos seguridad jurídica absoluta para el tratamiento automatizado de datos (Art. 22 del RGPD). Asimismo, ante la sofisticación del robo de identidad, solicitamos que la prevención del fraude y el cumplimiento normativo en materia de PBC se reconozcan como un "interés público sustancial". Esto permitiría a las entidades realizar verificaciones ágiles en fuentes públicas y emplear biometría en el onboarding digital sin depender de la ineficiencia del consentimiento explícito en cada paso operativo. Por último, hemos demandado una reevaluación profunda del marco de Acceso a Datos Financieros (FiDA), puesto que la imposición de infraestructuras obligatorias de intercambio de datos sin un análisis riguroso de coste-beneficio contradice frontalmente la agenda de simplificación de la Comisión y amenaza la competitividad de las entidades financieras sin un beneficio claro para el consumidor.

Nueva Agenda del Consumidor 2030 de la UE

Durante este ejercicio, ASNEF ha participado en el proceso de consulta de la Comisión Europea para la elaboración de la Agenda del Consumidor 2030. En nuestro documento de observaciones, hemos defendido con firmeza la necesidad de atajar la actual falta de seguridad jurídica y armonización normativa que impacta directamente en el crédito al consumo.

La Comisión planea evaluar cómo la digitalización afecta al mercado de servicios financieros minoristas, poniendo especial atención en el crédito al consumo. Esto, sumado al foco en "patrones oscuros" y "diseños adictivos", podría traducirse en mayores fricciones en los procesos de contratación digital. Nuestras alegaciones defienden el level playing field y la competitividad, alertando de que la inseguridad jurídica y la carga de reporting de las entidades perjudican al consumidor.

Directiva (UE) 2026/799, relativa a la armonización de determinados aspectos del Derecho en materia de insolvencia

Tras un estrecho seguimiento del texto normativo, aprobado definitivamente el 30 de marzo y publicado en el BOE el 1 de abril de 2026, la Unión Europea ha optado por un marco de armonización mínima, otorgando un amplio margen de configuración a los ordenamientos nacionales. En este contexto, las propuestas técnicas de la Asociación —dirigidas originalmente a robustecer los deberes de notificación a los acreedores y ampliar su capacidad de información y codecisión en el procedimiento concursal— marcarán la hoja de ruta de la estrategia de interlocución que se desarrollará a nivel nacional durante la fase de transposición de la norma.

Jurisprudencia Europea

Sentencia del Tribunal de Justicia UE asunto C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki) sobre la prohibición de aplicar el tipo de interés a los costes del crédito

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en su asunto C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki), de 23 de abril, ha dictaminado que la Directiva relativa a los contratos de crédito al consumo prohíbe a las entidades aplicar intereses sobre las cantidades destinadas al pago de costes relacionados con el crédito, como las primas de seguro, que no se abonan efectivamente al consumidor. La sentencia establece que el "importe total del crédito" y el "coste total del crédito para el consumidor" son conceptos excluyentes entre sí.

El fundamento jurídico reside en que el "tipo deudor", previsto en el artículo 3, letra j), de la Directiva 2008/48/CE, se aplica exclusivamente al importe del crédito utilizado, que equivale al importe total del crédito. Dado que los conceptos de "importe total del crédito" y "coste total del crédito" son mutuamente excluyentes, el importe del crédito no puede abarcar cantidades destinadas a satisfacer compromisos como costes de seguros o gastos adicionales. En consecuencia, dado que los intereses solo pueden gravar las cantidades efectivamente puestas a disposición del prestatario, no es lícito aplicar un tipo de interés contractual sobre los costes derivados del crédito que no se ingresan al consumidor. No obstante, el TJUE clarifica expresamente que la imposibilidad de incluir estos costes dentro de la base de cálculo de los intereses no impide que las entidades prestamistas cobren dichos gastos. Se permite repercutirlos, por ejemplo, mediante la aplicación de un tipo de interés que sea proporcionalmente más elevado.

ENLACE DE LA SENTENCIA

Normativa Nacional

Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo

ASNEF ha ejercido un liderazgo técnico indiscutible en los debates nacionales sobre el Anteproyecto de ley de transposición y el proyecto de Real Decreto presentados por el Ministerio de Economía, manteniendo un diálogo directo y constante con distintas instituciones, singularmente con la Secretaría General del Tesoro y con el Banco de España como nuestro supervisor de referencia.

La Asociación ha elaborado y presentado una propuesta sectorial rigurosa centrada en evitar la sobrerregulación (gold-plating) y proteger los canales de financiación en el punto de venta. Para robustecer esta posición de la industria, la Asociación ha trabajado en un frente común patronal, coordinando posturas en mesas de trabajo conjuntas con el resto de asociaciones representativas del sector financiero, como la AEB, CECA y UNACC.

A nivel europeo, ASNEF ha desplegado un intenso esfuerzo institucional a través de su coordinación en el seno de EUROFINAS, asegurando que los intereses y las particularidades de nuestras entidades financieras especializadas sean escuchados directamente en los centros de decisión de Bruselas. El objetivo prioritario ha sido defender un ordenamiento jurídico europeo equilibrado, apoyando activamente las iniciativas comunitarias destinadas a aligerar la excesiva carga regulatoria y administrativa que merma la competitividad de las empresas en el continente.

Ante la previsible falta de transposición de dicha Directiva en noviembre de 2026, fecha de entrada en vigor de la misma, la aplicabilidad directa de las Directivas europeas está sujeta a incertidumbre jurídica y depende, en última instancia, de la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y de los tribunales nacionales a la luz del principio de primacía del derecho de la Unión Europea y de una adecuada delimitación entre el principio de interpretación conforme y el principio de interdicción del efecto directo vertical descendente de las directivas de la Unión Europea.

Respecto de la prohibición del efecto directo vertical descendente, el TS ha sido tajante recordando que la eficacia directa de la directiva no puede generar obligaciones para el particular frente al Estado que no la ejecutó en plazo o de forma adecuada (véase ej. STS 835/2021, de 10 de junio). Es decir, el Estado no puede ampararse en su propio incumplimiento para aplicar la directiva. También, respecto del efecto directo horizontal, el TS recuerda que se produce cuando la invocación del derecho comunitario por los particulares tiene por finalidad la reivindicación de derechos y obligaciones ante o frente a otros particulares. Pese a la ausencia de eficacia directa, los órganos jurisdiccionales españoles sí mantienen la obligación de realizar una "interpretación conforme", existiendo "líneas grises" operativas que pueden variar según el tipo de producto financiero.

En mayo, el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa publicó, de manera complementaria al Anteproyecto de Ley y proyecto de Real Decreto, el inicio del trámite de consulta pública previa relativo a la modificación de la siguiente normativa sectorial:

- Orden ECO/734/2004, sobre los departamentos y servicios de atención al cliente.
- Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
- Orden EHA/1718/2010, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.

Esta iniciativa corresponde al desarrollo reglamentario de la transposición de la Directiva (UE) 2023/2225 de crédito al consumo y a la adaptación a las modificaciones introducidas por la reciente Ley de servicios de atención a la clientela. Cabe recordar que tanto el Anteproyecto de Ley como el Proyecto de Real Decreto delegan en una futura Orden Ministerial el desarrollo de ciertos aspectos.

Entre otras cuestiones, se plantea la posibilidad de introducir obligaciones explícitas sobre gobernanza de productos y remuneración del personal involucrado en la comercialización y prácticas de ventas vinculadas y combinadas. Adicionalmente, se aborda la regulación de los descubiertos tácitos, requisitos de publicidad, exigencias de conocimientos y competencias del personal, préstamo responsable y concesión de créditos, umbrales y márgenes aplicables para la determinación de los límites máximos a los tipos de interés, información general al público sobre precios, etc. El plazo otorgado por el Ministerio para dar respuesta a esta consulta finaliza el 19 de junio.

Ley de servicios de atención a la clientela

La Asociación ha desplegado una estrategia proactiva para aportar la seguridad jurídica necesaria en el sector en relación con la reciente Ley de Servicios de Atención a la Clientela. El impacto operativo conjunto de la Ley SAC (y la correspondiente Norma UNE 338 sobre tiempos de espera y calidad) y la Orden TDF/149/2025 que prohíbe el uso de numeración móvil para la realización de llamadas comerciales por parte de las plataformas de las entidades, ha conllevado que se promuevan s grupos de trabajo del sector de la relación con clientes (AEERC) con el fin de unificar criterios técnicos que aseguren la viabilidad operativa, el control de costes y la seguridad jurídica de los servicios de atención y recobro de nuestros asociados.

Adicionalmente, en abril, el Boletín Oficial del Estado publicaba dos resoluciones de la Secretaría de Estado de Telecomunicaciones e Infraestructuras Digitales. Se establece que las empresas no podrán usar otro rango distinto al 400 para llamadas comerciales, "salvo en los casos exceptuados por la disposición transitoria única, apartado 4 de dicha Ley (10/2025)". También, las resoluciones definitivas fijan un plazo de 6 meses desde la entrada en vigor de las resoluciones para que el rango 400 y los sistemas de SAC estén plenamente operativos.

Jurisprudencia Nacional

Guía del CGPJ sobre la exoneración del pasivo insatisfecho e iniciativas en esta materia

Frente al incremento exponencial de la litigación en masa y la proliferación de los denominados "concursos sin masa" al amparo de la Ley de Segunda Oportunidad, ASNEF ha venido monitorizando la evolución de la interpretación judicial de la Ley.

En esta materia, cabe destacar la publicación, la Guía del Consejo General del Poder Judicial sobre la exoneración del pasivo insatisfecho, en marzo de 2026, por un grupo de trabajo del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), tiene como objetivo unificar criterios frente al aumento exponencial de los concursos de personas naturales sin masa.

A nivel sectorial, la Asociación ha impulsado la elaboración de informes económicos y jurídicos de gran calado, destacando el estudio técnico sobre el análisis de situaciones de abuso en las solicitudes de exoneración en procedimientos concursales de personas físicas, así como modelos de proyección macroeconómica orientados a medir el riesgo sistémico y el impacto a futuro que el trasvase de estas deudas no exonerables genera en el balance de las entidades y en el encarecimiento general del crédito.

Adicionalmente, se han promovido propuestas de enmienda elaboradas por la Asociación han sido trasladadas de forma directa al Tesoro Público, al Banco de España, a la Subdirección General de Legislación Financiera y a los principales grupos parlamentarios del Congreso de los Diputados. Por último, ASNEF ha llevado el análisis y la denuncia del fraude procesal en este ámbito a los foros académicos y económicos más influyentes del país, destacando su participación y ponencias específicas en entornos de referencia como CUNEF, el foro Nueva Economía Fórum y en jornadas técnicas conjuntas organizadas con la magistratura mercantil y el Colegio de Registradores.

Interpretación de la acreditación requisito de procedibilidad y medios adecuados de solución de controversias

El día 3 de abril de 2025 entró en vigor el artículo 5 de la Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia, que establece como requisito para interponer demanda en el orden jurisdiccional civil, salvo en algunas excepciones, acudir previamente a alguno de los medios adecuados de solución de controversias. La Asociación se ha volcado en dotar de herramientas prácticas y seguridad a las entidades asociadas, diseñando guías de criterios orientativos para la válida remisión de los MASC en el ámbito del recobro judicial, defendiendo la idoneidad y proporcionalidad jurídica de las notificaciones electrónicas certificadas (email y SMS) para evitar costes injustificados. Igualmente, se ha debatido sobre la problemática de las demandas "plantilla" o fraccionadas promovidas por plataformas de litigios en masa que incurren en abuso de derecho.

Adicionalmente, a través de sus circulares, la Asociación ha compartido los Acuerdos de Unificación de Criterios de los Jueces en las principales plazas judiciales del país (Madrid, Barcelona, Granada, Tenerife, Ourense, etc.).

Normativa Autonómica

En relación con la legislación autonómica de defensa de consumidores y usuarios, ASNEF ha continuado con la monitorización de iniciativas legislativas autonómicas que prevén, contra legem, la notificación al deudor de las titulizaciones de préstamos cuando el prestamista mantiene la relación con el cliente. Se han formalizado alegaciones en fases de información pública y mantenido reuniones con grupos parlamentarios en las Cortes de Castilla-La Mancha, Navarra y la Comunidad Valenciana.

Actividad Supervisora

Compendio de Buenas Prácticas del Banco de España

El supervisor ha publicado durante este ejercicio una actualización de sus criterios con un impacto directo en la financiación especializada. Destacan las nuevas exigencias sobre la devolución proporcional de la comisión de apertura en supuestos de desistimiento o reembolso anticipado en el crédito al consumo. En el ámbito de la financiación de vehículos (Préstamos Auto) vinculada a campañas de descuento comercial, el Banco de España endurece los deberes de transparencia precontractual y determina que las entidades deben asumir la carga de la prueba en la acreditación de la pérdida financiera alegada para cobrar la comisión de cancelación anticipada.

Participación en el Foros supervisores del Banco de España

En el marco de la transparencia y las mejores relaciones con el supervisor, ASNEF ha mantenido una presencia activa y participativa en los encuentros del Foro de Servicios de Atención al Cliente (Foro SAC) y IV Foro Supervisor de Conducta, organizados por el Banco de España, que se han consolidado como canales de interlocución técnica bidireccional indispensables para la Asociación.

A través del Foro SAC, ASNEF ha trasladado de primera mano la realidad operativa y las especificidades de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) ante las crecientes exigencias regulatorias. La actividad de la Asociación se ha focalizado en la aclaración de interpretaciones prácticas en aspectos como los canales de recepción y resolución de quejas y la defensa de la seguridad jurídica en la digitalización de los servicios de reclamaciones. También, se ha sugerido implementar futuras vías de coordinación con el supervisor ante el nuevo escenario que dibujan la Ley de Servicios de Atención a la Clientela y la futura Autoridad de Defensa del Cliente Financiero.

En cuanto a las prioridades de Conducta, para este ejercicio, el supervisor pondrá un foco prioritario en la concesión de financiación para el consumo, con especial atención al crédito en punto de venta, la gobernanza de conducta y la prevención del riesgo de fraude. Asimismo, el supervisor ha fijado expectativas claras sobre la comercialización de productos accesorios, exigiendo mayor transparencia y que la contratación responda a las necesidades reales del cliente. El análisis de proporcionalidad y la estimación fiable de la capacidad de pago (ingresos vs. gastos de vida, endeudamiento previo) siguen bajo escrutinio, tanto en la financiación preconcedida como en la no preconcedida. Por último, el crédito al consumo en punto de venta es la actuación supervisora prioritaria en el ámbito del consumo

Nota de la Dirección General de Seguros sobre los contratos de seguro de protección crediticia

En abril, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) publicaba una nota de supervisión estableciendo sus expectativas sobre la gobernanza y distribución de los seguros de protección crediticia (CPIs, por sus siglas en inglés). Esta nota se enmarca en la respuesta supervisora a las advertencias previas de EIOPA sobre los modelos banco-aseguradores y distribución de CPIs.

Cabe recordar que, ya en 2023, ASNEF trabajó en una "Guía de Buenas Prácticas para acomodarse a las conclusiones derivadas del informe de EIOPA", la cual aspira a difundir entre las entidades asociadas a ASNEF aquellas conclusiones derivadas del warning emitido por EIOPA y demuestra el interés sectorial por adoptar una actitud comprometida con las expectativas supervisoras (DGSFP y EIOPA) respecto del modelo de distribución de CPIs.

Esta nueva Nota de la DGSFP confirma que las recomendaciones anticipadas por ASNEF están plenamente alineadas con las exigencias del supervisor. Adicionalmente, la nota es estudiada en el seno de la Comisión de Seguros de ASNEF y a través del Observatorio de Progreso de la Guía de Buenas Prácticas.

Novedades fiscales

A lo largo del ejercicio, el ecosistema fiscal ha integrado modificaciones de gran envergadura seguidas de cerca por la Asociación, singularmente a través de los canales de la CEOE: la entrada en vigor del Impuesto sobre el margen de intereses y comisiones de determinadas entidades financieras, la transposición de la Directiva del Pilar Dos para garantizar la imposición mínima del 15% en grandes grupos, y el endurecimiento en el régimen de consolidación fiscal mediante la limitación a la compensación de bases imponibles negativas (BINs) y el incremento de restricciones en la reserva de capitalización.

Se han desplegado y adaptado los sistemas sectoriales ante las nuevas obligaciones de suministro de información impuestas a las entidades de pago y dinero electrónico relativas a los movimientos y operaciones con tarjetas de crédito y débito, operativas a partir de 2026, así como el seguimiento junto a la Dirección General de Tributos de la actualización de la lista de Jurisdicciones No Cooperativas.

Convenio Colectivo

En diciembre, se firmaba el texto del Convenio Colectivo Marco para los Establecimientos Financieros de Crédito para 2025. Las modificaciones introducidas al texto publicado en el BOE de 3 de julio de 2024, fueron las siguientes:

- Vigencia: 2025
- Incremento de las tablas salariales (artículo 21): 3,1%
- Incremento de las cuantías previstas en los artículos 33 (trabajo a distancia y teletrabajo), 38 (salidas y dietas), 39 (gastos de locomoción) y 40 (plus de transporte): 3,1 %
- Se incluye un nuevo CAPÍTULO X denominado DIVERSIDAD E IGUALDAD, que consta de cinco nuevos artículos (46, 47, 48, 49 y 50) sobre medidas planificadas para alcanzar la igualdad real y efectiva de las personas LGTBI.

La publicación del Convenio Colectivo para los establecimientos financieros de crédito en el Boletín Oficial del Estado de 14 de febrero de 2026, accesible en el siguiente enlace:

https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-3452

Actualmente, ASNEF y la AELR se encuentran negociando el Convenio para 2026.

Prevención del fraude y del blanqueo de capitales

Comisiones y jornadas de prevención del fraude y del blanqueo de capitales

Las reuniones ordinarias de las comisiones de prevención del fraude y del blanqueo de capitales se celebraron abordando temas de máxima actualidad y relevancia operativa para el sector. En este marco, el 13 de enero de 2026 se celebró la "Jornada sobre Prevención del Fraude y del Blanqueo de Capitales" en la sede de la CEOE en Madrid. Durante este evento se analizó el impacto de las nuevas normas europeas sobre blanqueo en las entidades financieras y la nueva estrategia de la UE en la lucha contra el fraude, contando con la participación de la Cibercomandancia de la Guardia Civil y la presentación de la plataforma de INCIBE para compartir inteligencia sobre ciberamenazas en el sector financiero.

Adicionalmente, ASNEF ha participado de forma activa en el Grupo de Trabajo sobre Prevención del Fraude (GT3) organizado por el Banco de España en el marco del Comité Nacional de Pagos. En su reunión del 5 de marzo de 2026, la Asociación trasladó la importancia de poner el foco en las tipologías de fraude propias del sector del crédito al consumo (como la suplantación de identidad y el "autofraude" o fraude amigo), apoyando el uso de las taxonomías europeas y solicitando marcos que permitan un intercambio ágil de información para una prevención eficaz, sin fricciones con la normativa de protección de datos.

Por otra parte, en el seno de la Comisión de Protección de Datos de ASNEF, se invitó a los miembros de la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales para abordar estudio del artículo 18 de la Directiva en lo que respecta al procesamiento automatizado de datos personales para la evaluación de solvencia.

Estrategia de Lucha contra el Blanqueo de Capitales

ASNEF ha colaborado con la Secretaría de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias del Ministerio de Economía para la elaboración de la Estrategia de Lucha Contra el Blanqueo de Capitales.

El capítulo 4 trata los “Objetivos estratégicos, líneas de acción y medidas” y es la parte central de la Estrategia ya que en este se concretarán las medidas para la mejora del sistema de lucha y prevención del blanqueo de capitales. Dentro de este capítulo, el Objetivo estratégico 5 “Un sector privado más eficaz en la prevención” es el elemento principal para la necesaria colaboración público-privada.

Desde ASNEF, defendemos la mejora y fortaleza de la relación entre las instituciones públicas y actores privados en la prevención y lucha contra el blanqueo de capitales.

III Congreso Nacional de Colaboración Público-Privada en la Lucha contra la Financiación del Territorio y los Radicalismos

El 27 de mayo se celebró en el Auditorio de CECABANK el III Congreso Nacional en la lucha contra la financiación del terrorismo y los radicalismos, en el que ASNEF fue colaborador junto a la Comisaría General de Información de la Policía Nacional.

Registro Central de Titularidades Reales

La normativa vigente en materia de Prevención del Blanqueo de Capitales exige a las entidades, en su condición de sujetos obligados, consultar el Registro Central de Titularidades Reales (RCTIR) antes de iniciar relaciones de negocio con personas jurídicas.

ASNEF ha llevado a cabo una intensa labor institucional para viabilizar el cumplimiento por parte de sus asociados. Ante la inasumible carga operativa que suponían las consultas manuales para el gran volumen de operaciones del sector, la Asociación mantuvo reuniones estratégicas con la Dirección General de Seguridad Jurídica y Fe Pública del Ministerio de Justicia y con el Colegio de Registradores. Fruto de estas gestiones, en mayo de 2026, ASNEF logró canalizar un procedimiento para que las entidades que no lo estuvieran haciendo, puedan adherirse a un convenio que les permite el acceso y la consulta masiva, automatizada y en tiempo real al RCTIR.

A tal efecto, en mauo se informó a los asociados del procedimiento establecido por el Colegio de Registradores para que las entidades podáis solicitar la adhesión al convenio que permite el acceso a este servicio de consultas.

Alegaciones al Proyecto de Real Decreto de Prevención del Blanqueo de Capitales

En el ámbito normativo nacional, ASNEF presentó en abril de 2026 un sólido escrito de alegaciones en el trámite de audiencia pública del Proyecto de Real Decreto por el que se adoptan medidas en materia de prevención del blanqueo de capitales. La defensa sectorial se centró en dos aspectos críticos:

- Seguridad jurídica en la identificación digital: Se valoró positivamente la habilitación del Documento Nacional de Identidad digital (MiDNI), pero se exigió al Ministerio aclarar expresamente qué evidencias digitales garantizan el cumplimiento de la obligación de conservación documental, para evitar futuras sanciones ante cambios de criterio del supervisor.

- Defensa de las operaciones no presenciales: ASNEF se opuso firmemente a la supresión de la circunstancia habilitante que permitía el alta a distancia cuando el primer ingreso procedía de una cuenta del mismo titular en otra entidad de la UE. Se advirtió que exigir redundancia en la identificación frena la contratación digital, perjudica la competitividad del sector y fomenta la exclusión financiera sin mitigar un riesgo real.

Normativa y Reporting a Nivel Europeo (AMLA/EBA)

En el ámbito de la prevención del blanqueo de capitales, la Asociación participó activamente en la consulta abierta por la Autoridad Europea de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA) relativa a los Estándares Técnicos Regulatorios (RTS) de diligencia debida con respecto al cliente. La postura coordinada por la Asociación se centró en defender la viabilidad de los procesos de onboarding digital y los mecanismos KYC remotos, alertando del riesgo de que un exceso de fragmentación y granularidad en la recogida de información acabe penalizando la experiencia del usuario y la agilidad de los canales de contratación online.

Adicionalmente, en mayo de 2026, ASNEF centralizó las observaciones del sector al borrador del nuevo modelo de datos y taxonomía XBRL que constituirá el marco obligatorio de reporte a partir de 2027, y difundió instrucciones interpretativas clave sobre la identificación de las entidades elegibles para supervisión directa y la consolidación del reporting en grupos financieros.

Eventos y Comunicación

El último ejercicio ha estado marcado por los esfuerzos en mantener la reputación institucional de ASNEF y del sector de la financiación en el ecosistema social y económico español. A través de una estrategia de presencia constante en los medios de comunicación de referencia, se ha puesto en valor el papel de la Asociación como un motor indispensable para la estabilidad y el dinamismo del tejido empresarial.

En el plano regulatorio, la confluencia de normativas de gran calado ha exigido una acción extraordinariamente proactiva en materia de asuntos públicos y comunicación. Ante escenarios legislativos, la Asociación ha actuado como un canalizador técnico y riguroso para trasladar la realidad y las necesidades operativas de nuestras entidades a la esfera pública.

Para dar respuesta a estos desafíos, la Junta de Gobierno ha impulsado una renovación de la estrategia de posicionamiento con la mirada puesta tanto en el ámbito nacional como en las instituciones europeas. Los objetivos prioritarios para este nuevo periodo se centran en salvaguardar el prestigio del sector, ejercer una representación técnica eficaz en los procesos de elaboración normativa, y potenciar la proyección de los portavoces de la organización en los debates de mayor trascendencia.

Asimismo, la agenda de comunicación ha incorporado con fuerza la ciberseguridad, la privacidad de los datos y el fomento del préstamo responsable como compromisos innegociables de ASNEF con la protección del consumidor y la seguridad jurídica del mercado.

Este despliegue se ha ejecutado a través de una estrategia de relaciones públicas y comunicación digital 360º. En estrecha colaboración con nuestra agencia colaboradora, Evercom, ASNEF afronta las próximas etapas con la estructura y el liderazgo necesarios para seguir operando como el prescriptor de referencia y la voz experta del crédito al consumo en España.

Visibilidad institucional y proyectos corporativos

Tras el rotundo éxito alcanzado en su convocatoria inaugural, la cual se consolidó como uno de los hitos institucionales más destacados del pasado ejercicio, el Premio ASNEF ratifica su continuidad y permanencia en el calendario oficial de la Asociación. En aquella primera edición, el ministro de Economía, Comercio y Empresa, D. Carlos Cuerpo, fue el encargado de escenificar el respaldo gubernamental al sector mediante la entrega del galardón a D. Pablo Hernández de Cos, reconociendo su brillante labor al frente del Banco de España y su aportación a la estabilidad financiera. Con este precedente de altísimo nivel, la distinción nace con la vocación de convertirse en el máximo reconocimiento anual a la excelencia, el rigor y el compromiso en el ámbito económico de nuestro país.

Dando continuidad a esta prestigiosa iniciativa, la segunda edición de este encuentro de gala se celebrará el próximo 11 de junio en un marco de indudable solemnidad: la Embajada de Italia en Madrid. En este escenario de excepción, se otorgará el II Premio ASNEF a D. José Ignacio Goirigolzarri, rindiendo un merecido tributo a su dilatada y exitosa trayectoria profesional en el sector bancario, así como a su liderazgo e influencia en la modernización y transformación del sistema financiero español. A través de este certamen, ASNEF no solo ensalza los valores del esfuerzo y el mérito de figuras clave de la economía, sino que también vertebra un espacio de encuentro de primer orden que visibiliza y refuerza la reputación corporativa de todas nuestras entidades asociadas ante las más altas esferas institucionales y diplomáticas.

Eventos relacionales: I Torneo de Golf ASNEF

En el marco de las iniciativas orientadas a estrechar los lazos institucionales y fomentar las relaciones corporativas entre los miembros de la industria, la Asociación inauguró con un rotundo éxito la primera edición del ‘Torneo de Golf ASNEF’. El encuentro se celebró el pasado 22 de marzo en las instalaciones de la Ciudad del Santander, ubicadas en la localidad madrileña de Boadilla del Monte, configurándose como una jornada exclusiva concebida para trascender el ámbito puramente competitivo y potenciar los valores de la cooperación y el diálogo sectorial.

La cita congregó a un total de 84 jugadores y diversos patrocinadores, reuniendo en un entorno distendido y diferenciado a directivos y profesionales en representación de las diversas entidades asociadas y colaboradoras fuera de los foros técnicos habituales. El broche de oro al encuentro lo pusieron un cóctel de clausura, un sorteo institucional y la tradicional ceremonia de entrega de galardones, actividades que transcurrieron en un ambiente de marcado compañerismo y sintonía corporativa.

Con la puesta en marcha de este torneo, la Asociación consolida una nueva herramienta de dinamización relacional, sumando espacios alternativos de encuentro que contribuyen de manera decisiva a afianzar el vínculo y la cohesión entre los principales actores que integran el sector de la financiación en España.

Jornada Institucional: Tu Financiación Responsable

En el marco de las iniciativas para fortalecer la reputación sectorial, la Asociación organizó la jornada extraordinaria “Tu financiación responsable" el 3 de diciembre. La industria del crédito al consumo como motor de la economía real, progreso y bienestar”. El foro fue conducido por la periodista Pilar García de la Granja y la participación de la directora general del Tesoro, Carla Díaz Álvarez de Toledo, que profundizó en la agenda legislativa y en la importancia de avanzar hacia un entorno regulatorio predecible para consumidores y entidades.

Tras una ponencia de Pau García-Milà dedicada al uso ético de la inteligencia artificial, la clausura institucional corrió a cargo de María Jesús Romero de Ávila Torrijos, directora de Economía del Ayuntamiento de Madrid, reafirmando el compromiso de ASNEF con un mercado financiero robusto, innovador y alineado con el progreso social.

Notas de prensa, artículos y entrevistas realizadas

- Entrevista de Ignacio Pla en Expansión:

- Entrevista a Ignacio Pla en La Razón sobre la demanda de crédito en España.

Desayuno de Prensa para presentar las alegaciones de ASNEF al Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo con la asistencia de Expansión, Cinco Días, El Economista, EFE, Servimedia, La Información, OK Diario y El Mundo.

Participación de Ignacio Pla en el encuentro informativo “La publicidad sanitaria como herramienta de salud pública” organizado por El País y publicado en El País Negocios.

- El informe sobre el uso e imagen de la financiación en los servicios y el consumo elaborado por Kantar es una de nuestras publicaciones más reconocidas:

- Nuestro Secretario General ha participado en el Observatorio de El Español en la Mesa Redonda ‘Futuro del sector Financiero’

En relación con la evolución de nuestras redes sociales, algunos de los Post más exitosos y que más interacciones han tenido:

Educación Financiera

Plan de educación financiera

En ASNEF siempre ha existido la preocupación por trasladar a la sociedad las consecuencias de no tomar las mejores decisiones a la hora de financiar un bien o solicitar un préstamo.

El consumidor necesita tener unos conceptos claros, para asumir sus compromisos financieros a lo largo de su vida, por esta razón la asociación ha llevado a cabo varias acciones para seguir avanzando en difundir, informar, y formar a la sociedad.

La Asociación además como colaborador del Plan de Educación Financiera (PEF) informa de sus actividades para que formen parte de la Memoria de Finanzas para Todos que aúna todas las iniciativas de todos los colaboradores del PEF.

Entre sus actividades:

WEBINARS 2024-2025: Circulo de Encuentros digitales ASNEF-LA LEY

• El 31 de marzo se realizó el 8º Webinar en colaboración con Aranzadi – La Ley titulado “La exoneración del pasivo insatisfecho: la finalidad legítima de la norma frente a casos de abuso” en la que participaron:

- Juez: Álvaro Lobato Lavín (Mercantil 2 Barcelona).
- Verónica Calvo, Directora Gestión Judicial y Dirección recuperaciones de Sabadell Consumer Finance.
- Moderador: Ignacio Pla. Secretario General ASNEF.

Posteriormente la Crónica del Evento fue publicada en los medios de comunicación de Aranzadi – La ley, así como en las Redes Sociales de ASNEF: LinkedIn y X.

Durante el Webinar se expuso que La Ley de Segunda Oportunidad nació con el propósito de ofrecer un alivio a personas honestas que, debido a circunstancias adversas, se han visto arrastradas a una situación de insolvencia real y, en muchos casos, desesperada. Esta ley busca brindarles una nueva oportunidad de reconstruir su vida financiera, liberándolos de deudas impagables y permitiéndoles empezar de nuevo. No obstante, en la práctica, el sistema presenta grietas que podrían ser aprovechadas por aquellos que buscan beneficiarse de la norma de manera engañosa, desvirtuando su finalidad original.

El mal uso y abuso del concurso sin masa y de la Ley de Segunda Oportunidad han distorsionado el propósito inicial, que era proporcionar una segunda oportunidad a aquellos que realmente enfrentan dificultades económicas. La falta de control y supervisión adecuada han permito que algunos aprovechen estos mecanismos de forma irresponsable, afectando la estabilidad de los acreedores, el sistema económico y la eficiencia procesal. Para restaurar la confianza en estos instrumentos legales, es esencial establecer medidas más estrictas de control y verificación, tanto en el análisis de la situación financiera del deudor como en la prevención del fraude.

Los resultados de asistencia fueron:

* 207 inscritos
* 127 asistentes
* Porcentaje de asistencia: 61%
* Nota media de satisfacción: 8,3 sobre 10

Wiki ASNEF

Se ha continuado dando difusión y aportando conocimiento a los consumidores y la sociedad en general sobre el sector del crédito, por ello se lanzó el año pasado #wiki ASNEF, una nueva sección en Redes Sociales (Linkedin y Twitter) que a su vez será publicada en la Web corporativa, en la que de manera sencilla se definen términos económico-financieros, tanto generales como específicos, que pueden ayudar a mejorar la toma de decisiones financieras que se encuentren los consumidores en su vida cotidiana, para que sean decisiones informadas y comprendiendo la terminología utilizada en los diferentes productos financieros, todo ello dentro del objetivo claro de la Asociación con la transparencia y la valoración de la reputación del sector.

La lista de términos aparecerá en un Glosario general, que se irá completando con cada publicación.

Los animamos a conocer esta sección en ENLACE WIKI

Nuevas Iniciativas Ciber en Redes Sociales

ASNEF ha creado una nueva línea visual con contenidos en materia de Ciberseguridad para dar a conocer los términos de las estafas existentes en el mundo digital.

El nuevo territorio #Ciberseguros, está dando consejos para la prevención de delitos informáticos mediante carruseles y vídeos informativos.

A continuación, algunos ejemplos:

Carrera Solidaria

Fundación ONCE y la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) organizaron, por octavo año consecutivo, la Carrera Solidaria por la Educación Financiera y la Inclusión, que tuvo lugar el pasado 29 de septiembre en Valdebebas (Madrid).

El evento se enmarca en la promoción del Día de la Educación Financiera, que se celebra el próximo 7 de octubre bajo el lema ‘Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza’. Como en ediciones anteriores, Fundación ONCE y ASNEF han contado con la dirección técnica del área de eventos de la revista SPORT LIFE del grupo Sportlife Ibérica.

Global Money Week

Esta iniciativa se enmarca en la red de educación financiera – reed INFE- de la OCDE, y Finanzas para todos (Banco de España, CNMV, y Ministerio de Economía, Comercio y Empresa ha tenido como objetivo concienciar a los jóvenes sobre la importancia de que adquieran unas nociones financieras desde muy temprana edad.

Este año la Semana de la GMW en marzo ha tenido como lema: “Dar ese Like no te renta.

Cuida tu dinero” y las actividades y publicaciones de la Asociación han sido:

En redes algunos de los Post creados para tal fin:

Vídeos Educación Financiera «Finanzas en Familia»

Como ya hicimos en 2023 con la serie de “Charlando de Finanzas” con Carlos Latre, ASNEF en 2024 ha realizado de la mano del Influencer Natcher (más de 17 millones de seguidores en las redes) cinco vídeos de Educación Financiera, esta vez con la serie “Finanzas en Familia”.

Esta nueva serie está destinada a divulgar conceptos básicos de educación financiera de manera amena y sencilla, gracias al estilo único del reconocido creador de contenido, con esta iniciativa, la Asociación de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) reafirma su apuesta por la divulgación y la accesibilidad de la educación financiera como un elemento clave para la protección de los consumidores.

Con motivo del Día de la Educación Financiera, que se celebra el 7 de octubre, ASNEF lanzó la nueva campaña de videos en los que se abordan distintas situaciones cotidianas y que sirven para compartir, en un tono coloquial, consejos destinados a implementar en el día a día por los consumidores. Estos vídeos ayudarán al consumidor a adquirir conocimientos y conductas para asimilar buenos hábitos financieros, especialmente para los jóvenes. Préstamo Responsable, Crédito al Consumo, Ciberseguridad o la Financiación de Automóviles son algunos de los ámbitos en los que incide la campaña, La serie cuenta con 5 videos tienen una duración media de dos minutos y medio por capítulo. La campaña digital ha estado visible en los canales propios de ASNEF y tendrá difusión en Instagram, Linkedin, y Youtube.

Los resultados orgánicos de la campaña podemos resumirlos:

Los resultados globales de la campaña con los Media Stories:

Libro del Crédito al Consumo

ASNEF continuando con su objetivo de seguir divulgando y dando información al Consumidor sobre Educación Financiera, ha revisado y actualizado el Libro de “Crédito al Consumo: lo que hay que saber”.Con esta iniciativa, seguimos contribuyendo a que el ciudadano mejore la cultura financiera, dotándole de los conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas de forma responsable, en concreto en la actividad del Crédito al Consumo.

Se ha revisado el texto adaptándolo a los recientes cambios normativos, incluyendo links de acceso al portal del cliente bancario del Banco de España, entre otros, para que el consumidor pueda ampliar la información. El capítulo de Fraude se ha actualizado para que el contenido sea sobre el Ciber Fraude, conscientes de que es y seguirá siendo un riesgo para todos.

El libro pueden encontrarlo en formato descargable en la web de ASNEF.

Esperamos que sea de utilidad como recurso de formación de todos nuestros asociados, y les animamos a que permanezcan atentos en los próximos días, para conocer las siguientes iniciativas por parte de la Asociación sobre Educación Financiera.

Aula ASNEF

La Junta de gobierno de ASNEF a finales del año 2023, dio su visto bueno a iniciar AULA ASNEF, un proyecto que aúne e impulse todas estas iniciativas comentadas en apartados anteriores, y de un paso más en esta gran tarea de la formación e información sobre Crédito al consumo.  

Para ello se ha constituido en marzo de este año 2024 un grupo de trabajo con responsables de recursos humanos y formación de varias entidades para dar cobertura a todas nuestras representadas: grupos bancarios, establecimientos financieros de crédito especializados: retail y automoción…, para tomar el pulso de las necesidades de las entidades en este sentido, y cómo la asociación puede apoyar en esta actividad, y anticiparnos a la futura transposición de la Directiva de Crédito al Consumo, cuya redacción en dos artículos concretos como son el num33 y 34, ya anticipa el avance que sugiere el regulador en este ámbito.

En el ejercicio 2025 ASNEF ha recibido a las principales Escuelas de Negocio para comentar el Proyecto y lanzar una propuesta de servicios de formación tanto a empleados como Partners.

Tras las reuniones realizadas, en el mes de febrero ASNEF envió la Solicitud de propuestas a las que han enviado los candidatos sus ideas del proyecto. EL objetivo y alcance del proyecto, entre otros puntos como los requisitos de la propuesta, criterios de evaluación etc…

Objetivo del RFP

Seleccionar una institución educativa que pueda formar a los empleados de las entidades y sus intermediarios o Partners en el conocimiento del crédito al consumo.

• Proporcionar una sólida comprensión de los principios financieros básicos.
• Desarrollar habilidades específicas para la gestión de créditos al consumo, incluida la atención al cliente y el apoyo/asesoramiento correspondiente.
• Mejorar la capacidad de los empleados para evaluar y gestionar riesgos crediticios.
• Facilitar la implementación de mejores prácticas en la gestión del crédito al consumo.
• Acreditar la formación mediante una herramienta digital o en su caso emitiendo el correspondiente certificado.
• Posibilidad de poder emitir un Título propio junto con la Escuela (certificado de Máster o PDD en función de las horas de formación).

Alcance

• Curso básico crédito al consumo.
• Curso Fit & Proper.
• Módulos especializados que se pueden incorporar al curso básico siendo un Curso especializado, equivalente a PDD o Máster (Título propio).
Perfil del estudiante: dependerá del curso contratado (Personal base/administrativo/comercial, Técnicos y Especialistas, Management/Dirección, Manager/jefes departamento).

El próximo día 11 de junio se realzarán las presentaciones por los candidatos al Grupo de AULA ASNEF, para obtener dos candidatos que presentar a la Junta de Gobierno.

COMPORTAMENTO FINANCIERO DE LOS PARTICULARES ESPAÑA 2024

El análisis que se recoge a continuación está extraído del estudio anual que realiza inmark sobre el Comportamiento Financiero de los Particulares en España. Esta investigación se lleva a cabo con información obtenida a partir de 12.000 entrevistas entre individuos de 18 años o más, bancarizados y residentes en hábitat superiores a los 2.000 habitantes.

Posesión de préstamo personal/compras a plazos

Penetración por segmentos de la “posesión de préstamo personal/compras a plazos”

El valor de este indicador es más elevado entre los hombres, los entrevistados menores de 55 años y los residentes en hábitats de 20.001 a 50.000 de habitantes y en Madrid y Barcelona. Por comunidades autónomas, destacan Murcia, Canarias y Extremadura.

Respecto a la medición anterior, el descenso en este indicador es generalizado. En sentido opuesto destaca el incremento en Madrid y Barcelona Capital y en las comunidades autónomas

Penetración por segmentos de la “posesión de préstamo personal/compras a plazos”

La financiación la tramitó a través de…

A la hora de contratar un préstamo personal, o bien financiar algún tipo de compra, ya sea en tiendas físicas o mediante canales online, los bancos siguen siendo en la actualidad el canal preferente para tramitar dicha financiación: algo más de cuatro de cada diez usuarios de esta financiación eligen este canal. Sin embargo, en los últimos años se ha ido reduciendo su presencia a favor de otras opciones alternativas en el mercado: destacan los establecimientos comerciales y las financieras como los canales que mayores incrementos han experimentado respecto a 2020. Poniendo el foco en la evolución del último año, las financieras y, en menor medida, las tarjetas son las que han experimentado una variación positiva frente al descenso del resto de canales (las financieras recogen su valor máximo histórico en 2024).

Contratación de financiación en los últimos doce meses

Penetración por segmentos de la “contratación de préstamo personal/compras a plazos en los últimos doce meses”*

El valor de este indicador es más elevado entre los hombres, los entrevistados menores de 55 años y los residentes en hábitats de 2.001 a 50.000 de habitantes. Por comunidades autónomas, destacan Cataluña, Andalucía y Canarias.

Contratación del seguro de protección de pagos en el préstamo personal

Tres de cada diez entrevistados que poseen actualmente un préstamo personal/compras a plazos han contratado algún seguro de protección de pagos, incrementándose este indicador en los últimos años. La financiación para el negocio, la reforma de la vivienda y la compra de un automóvil son las operaciones

Servicios de la Asociación

ASNEF, con el objetivo de cada vez ofrecer mayores y mejores servicios a sus entidades asociadas, durante los últimos años ha ido desarrollando diferentes nuevos servicios, que suponen una ayuda para que nuestras entidades puedan cumplir con sus objetivos.

Servicio VerID

ASNEF firmó un Convenio con la Secretaría de Estado de Seguridad (Dirección General de la Policía) para la verificación de soportes del Documento Nacional de Identidad y de la Tarjeta de Identidad de Extranjero.

Este nuevo servicio de verificación, denominado VerID, se presta en tiempo real, y las consultas se realizan mediante una interconexión entre la Dirección General de la Policía y la plataforma gestionada por ASNEF, desarrollada por Accenture, pudiendo adherirse a este Convenio todas las entidades asociadas y adheridas no asociadas de ASNEF que estén interesadas en realizar consultas de los citados documentos a la Base de Datos de la DGP.

Las consultas se realizarán mediante el envío del número de documento y el de su soporte, al objeto de comprobar la relación existente entre ambos números y la vigencia del documento, ofreciendo tres tipos de repuesta: “con incidencia”, “sin incidencia” y “documento inexistente”.

En caso de necesitar más información sobre este nuevo Servicio que ofrece la Asociación puede enviar un correo electrónico a asnef@asnef.com, poniendo en el asunto “Servicio VerID”.

Servicio en materia de solvencia patrimonial y crédito

ASNEF es propietaria desde hace décadas del llamado “FICHERO ASNEF”, un bureau de crédito que permite a sus asociados consultar si un solicitante de un crédito es deudor (tal y como establece la legislación) en mora de otra entidad o entidades de forma que, ante el estudio del riesgo de esa operación, pueda tenerse una información más fiable, que ayude a la toma de decisiones en las fases del ciclo de crédito. Este servicio es gestionado por la entidad ASNEF-EQUIFAX SERVICIOS DE INFORMACIÓN SOBRE SOLVENCIA Y CRÉDITO, S.L. y está regulado por la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.

Servicio en materia de formación sobre distribución de seguros

Cursos de formación ASNEF & Kereis

Juntos hacia una Nueva Era de Formación en Seguros.

Descubre el mundo de la formación aseguradora donde la excelencia formativa se encuentra con la innovación.

Somos la Joint Venture ASNEF-Kereis, creada en 2011 junto con la Asociación Nacional de Entidades Financieras (ASNEF). Ofrecemos al sector de la financiación una herramienta online destinada a la realización de formaciones regladas para la distribución de seguros. De esta manera, les permite cumplir a las entidades financieras y a sus distribuidores todos los requisitos vigentes, en cada momento, para la distribución de seguros.

Servicio en materia de contratación electrónica

ASNEF LOGALTY se creó para dar respuesta a los requisitos formales de la acreditación, por parte de las entidades financieras, de la entrega de la INE en sus procesos operativos, sirviendo como soportes probatorios. Así, la actuación de ASNEF-LOGALTY como un Tercero Interpuesto da respuesta a estas obligaciones formales en los procesos de contratación con consumidores.

ASNEF LOGALTY da cumplimiento a los requisitos formales que impone la normativa en vigor al objeto de que la operativa de las entidades no sea considerada contraria a la transparencia e incluso decretarse judicialmente la nulidad contractual. La entidad de crédito al consumo tiene la carga de la prueba del cumplimiento de la obligación de informar al consumidor, como lo pone de manifiesto el Banco de España.

La puesta a disposición de esta información, en papel o en otro “soporte duradero”, debe permitir que lo guardado por el consumidor pueda ser recuperado por éste. La recuperación de la información por parte del consumidor debe tener dos características; (i) ha de ser fácil, huyendo de todo tipo de procedimientos que dificulten el acceso a la misma por parte del consumidor y (ii) ha de ser posible durante el tiempo necesario en función de los fines que el acceso a la misma tenga para el consumidor. El “instrumento” debe garantizar que la recuperación por parte del consumidor de la información almacenada se produzca sin cambios en la misma. En definitiva, se exige al instrumento (soporte duradero) un requisito de integridad de la información que se recupera por el usuario tras ser almacenada. ASNEF LOGALTY permite cumplir con los requisitos establecidos por la normativa en vigor y exigidos por el supervisor español y por la doctrina del TJUE al disponer procesos que aseguran con prueba electrónica robusta la acreditación puesta a disposición del consumidor, antes de la perfección del contrato y con antelación suficiente, la acreditación de firma del contrato de prestación de servicios financieros y la acreditación de que ha entregado al consumidor un ejemplar firmado del contrato y documentos adicionales que entran dentro de la contratación. Y todo lo anterior entregado en soporte duradero.

Servicio en materia de prevención de blanqueo de capitales

SOLUCIONES CONFIRMA. Somos una compañía especializada en aportar servicios de valor y acompañar a nuestros clientes en su proceso de toma de decisiones. Ayudamos a evitar que el riesgo sea un obstáculo para el desarrollo de su negocio en el ámbito de prevención de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.

Con más de 10 años de experiencia en el sector, SOLUCIONES CONFIRMA forma parte de la plataforma global de TransUnion, con más de 10.000 empleados en el grupo, respondiendo a los desafíos de las entidades.

Nuestra larga trayectoria en el ámbito nacional e internacional se apoya en valores que impulsan proyectos a largo plazo.

Servicio en materia de formación FIT & PROPER

ASNEF, consciente de las obligaciones de gobierno corporativo de las entidades financieras y, en particular, en los requerimientos en materia de responsabilidades y exigencias de formación de los miembros de sus órganos de administración, cuenta con un servicio a disposición de aquellas entidades financieras que estén bajo el foco regulatorio de las obligaciones mencionadas. En concreto, ASNEF ofrece un completo plan de formación dinámico para consejeros y alta dirección de entidades financieras, orientado a satisfacer las necesidades y características de cada entidad, que permite garantizar una adecuada preparación de sus participantes para poder cumplir con las obligaciones que les son propias.

Para poder llevar a cabo esta labor, y teniendo en cuenta que la formación será certificada por ASNEF, la Asociación cuenta con un acuerdo con la Firma de Servicios Profesionales Ernst & Young, firma que pone a disposición de ASNEF un equipo de profesionales que impartirá la formación con la mayor garantía. Este servicio, que se ofrece a todo el sector financiero, no sólo a las entidades financieras asociadas a ASNEF, tiene como principal característica la posibilidad de adaptarse a las necesidades de las diferentes entidades que deseen contratarlo.

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Indice

Memoria 2025-2026

Memoria 2025-2026

Carta del Presidente

Gobierno y Equipo ASNEF

Junta de Gobierno

Presidente

Vicepresidentes

Vocales

Secretario General

Comisiones de Trabajo

Comisión de Automoción

Comisión de Contabilidad

Comisión Jurídica

Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales

Comisión de Prevención del Fraude

Comisión de Relaciones Laborales

Comisión de Seguros

Comisión de Tratamiento y Protección de Datos

Secretaría General

Secretario General

Vicesecretario General

Asesoría jurídica

Departamento Financiero

Departamento de Comunicación

Secretaría

Asesorías y Auditores

CEOE

Junta Directiva

Asamblea:

Otras Membresías

Empresas Asociadas

Empresas adheridas no asociadas

Datos económicos y estadísticas

Datos Estadísticos 2024

Evolución del número de empresas asociadas

Evolución de la inversión nueva total en financiación

Detalle inversión nueva total en financiación 2024

Evolución de la inversión viva total en financiación

Detalle inversión viva total en financiación 2024

Evolución de la inversión nueva en financiación de crédito al consumo

Evolución de la inversión viva en financiación crédito al consumo

Evolución de la inversión nueva en financiación de bienes de equipo

Evolución de la inversión viva en financiación de bienes de equipo

Evolución de la inversión nueva en financiación de inmuebles

Evolución de la inversión viva en financiación de inmuebles

Detalle inversión nueva en financiación de crédito al consumo 2024

Detalle inversión viva en financiación de crédito al consumo 2024

Distribución de la inversión nueva por autonomías 2024

Evolución de los contratos nuevos

Número de nuevos contratos 2024

Importe medido contratos financiación total 2024

Importe medio contratos financiación consumo 2024

Novedades regulatorias, jurisprudencia y actividad supervisora

Normativa Europea

Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial (AI Act) y su impacto en el sector financiero

Simplificación y Seguridad Jurídica en el Entorno Digital (Digital Fitness Check) y Propuesta de Reglamento Ómnibus Digital

Nueva Agenda del Consumidor 2030 de la UE

Directiva (UE) 2026/799, relativa a la armonización de determinados aspectos del Derecho en materia de insolvencia

Jurisprudencia Europea

Sentencia del Tribunal de Justicia UE asunto C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki) sobre la prohibición de aplicar el tipo de interés a los costes del crédito

Normativa Nacional

Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo

Ley de servicios de atención a la clientela

Jurisprudencia Nacional

Guía del CGPJ sobre la exoneración del pasivo insatisfecho e iniciativas en esta materia

Interpretación de la acreditación requisito de procedibilidad y medios adecuados de solución de controversias

Normativa Autonómica

Actividad Supervisora

Compendio de Buenas Prácticas del Banco de España

Participación en el Foros supervisores del Banco de España

Nota de la Dirección General de Seguros sobre los contratos de seguro de protección crediticia

Novedades fiscales

Convenio Colectivo

Prevención del fraude y del blanqueo de capitales

Comisiones y jornadas de prevención del fraude y del blanqueo de capitales

Estrategia de Lucha contra el Blanqueo de Capitales

III Congreso Nacional de Colaboración Público-Privada en la Lucha contra la Financiación del Territorio y los Radicalismos

Registro Central de Titularidades Reales

Alegaciones al Proyecto de Real Decreto de Prevención del Blanqueo de Capitales